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Saviez-vous qu’il est possible d’organiser votre enterrement en amont et de laisser à vos proches le soin de vous regretter l’âme en paix ? Cela s’appelle un contrat obsèques et ressemble en plusieurs points à un contrat d’assurance-vie, à cette différence près que le capital n’est versé que pour les funérailles et non soustrait à l’héritage.
En s’y prenant à l’avance, un contrat obsèques peut coûter à partir de 3 € par mois. C’est vous qui choisissez la somme finale consacrée à vos obsèques, allant de 1 000 € à 10 000 €. Notre comparateur vous donne des pistes pour trouver une bonne mutuelle par rapport à l'offre assurance obsèques.
QU'EST-CE QU'UNE ASSURANCE OBSÈQUES ?
Lors d’un décès, il faut organiser et financer l’enterrement ou la crémation rapidement. La famille doit parfois sortir 4 000 € de sa poche (la somme moyenne selon UFC-Que choisir). Et beaucoup de personnes ne peuvent pas se procurer une telle somme, notamment en si peu de temps, ce qui peut devenir un frein à de belles funérailles.
Le montant de l’assurance obsèques comprend :
L’achat de la sépulture
Le transport du corps
Le type de funérailles
Les frais administratifs
Les frais annexes (faire-part, annonce dans le journal, fleurs, réservation de salle…)
Une assurance obsèques est en quelque sorte un contrat d’épargne avec un taux de rendement : vous versez tous les mois une petite somme (entre 3 € et 20 €) qui servira à vous payer un enterrement digne de son nom avec sépulture incluse ou non.
Car dans une assurance obsèques, c’est vous qui décidez des différents points :
Le montant global à débourser
Si vous ne versez qu’une somme à vos proches
Si vous voulez organiser vous-même les prestations
Si vous voulez travailler avec les pompes funèbres
Attention néanmoins à ne pas confondre assurance obsèques et assurance décès. En voici les princiaples différences :
Assurance décès
Assurance obsèques
L’assurance décès vous permet de financer vos obsèques mais également de verser un capital à vos proches afin de les protéger du besoin en cas de décès. Si vous mourrez alors que vous avez des dettes (crédit à la consommation ou immobilier), alors l’assurance prendra en charge le remboursement mensuel partiel ou total selon le type de contrat, sans que vos proches n’aient besoin de faire le relais.
QUELS SONT LES AVANTAGES D'UNE ASSURANCE OBSÈQUES ?
Parce qu’une disparition peut survenir de façon subite et qu’elle est un choc pour ceux qui restent, il est parfois important de prendre les choses en main et d’anticiper les dépenses en se créant un capital pour soulager financièrement les proches mais aussi libérer moralement de la lourde tâche qu’est l’organisation de funérailles.
Les avantages sont aussi de l’ordre fiscal. Il y a un rendement sur les sommes versées qui peuvent être revalorisées avec les années de cotisations, et le capital transmis au conjoint est exonéré d’impôt. Les autres bénéficiaires profitent des mêmes avantages que pour l’assurance-vie, c’est-à-dire une exonération jusqu’à 152 000€ par bénéficiaire.
DEUX TYPES DE CONTRATS
Vous versez des cotisations qui seront destinées à couvrir vos frais d’obsèques. Le contrat assurance obsèques en capital offre la possibilité à son détenteur de laisser un capital à ses proches en cas de décès qui est destiné à couvrir ses frais d’obsèques. C’est en réalité un contrat d’assurance-vie qui n’a pour but que de couvrir financièrement les frais des obsèques du défunt, souscripteur du contrat.
Avec un contrat d’assurance obsèques, l’assureur s’engage à verser au bénéficiaire une somme déterminée. Le bénéficiaire est mentionné dans celui-ci. Certaines clauses peuvent être ajoutées au contrat d’assurance obsèques en capital comme le transport des membres de la famille ou encore le rapatriement du corps de la personne décédée.
Si vous ne souhaitez pas uniquement verser une somme à vos proches pour qu’ils se chargent de vos obsèques, vous pouvez opter pour un contrat d’assurance en prestations. En d’autres termes, vous avez la possibilité de décider du déroulement de la cérémonie, du lieu du dernier repos et des formalités administratives.
Il garanti au souscripteur que l’opérateur funéraire qu’il a désigné dans son contrat s’occupera bien de ses obsèques. C'est un contrat d’assurance-vie pour lequel le souscripteur définit le montant et choisit les prestations qu’il souhaite obtenir. A son décès, l’opérateur funéraire devra organiser ses funérailles selon ses souhaits. Les choix de l’assuré sont assez limités avec ce type de contrat. En effet, il n’est en réalité pas vraiment possible pour l’assuré de choisir s’il souhaite une crémation ou une inhumation ainsi qu’une cérémonie civile ou religieuse. En revanche, le souscripteur n’aura pas le choix pour différents autres éléments importants comme le cercueil, la plaque funéraire ou encore le type de pierre tombale. Ce contrat ne prévoit pas non plus la possibilité pour l’assuré de choisir son opérateur funéraire. Il est stipulé que l’organisation des funérailles sera confiée à un « groupement » d’entreprises funéraires.
Vous réglez tous les détails de vos funérailles, de l’organisation au paiement. Les obsèques auront lieu telles que définies dans le contrat. Ce contrat, aussi appelé convention obsèques, permet d’organiser à l’avance ses obsèques. Généralement, une telle convention obsèques impliquera une opération conjointe d’un assureur et d’un organisme de pompes funèbres. Le contrat d’assurance obsèques en prestations inclus donc deux choses distinctes : d’un côté, le financement des obsèques, de l’autre, leur organisation. L’assureur devra donc verser au bénéficiaire du contrat d’assurance obsèques la somme prévue (dans ce cas, l’organisme de pompes funèbres). A cela s’ajoute l’aspect organisationnel des obsèques. Elle repose en règle générale sur un contrat spécial adossé au contrat initial d’assurance obsèques. Il décrit exactement quels produits et quelles prestations l’organisme de pompes funèbres devra réaliser. Le souscripteur peut alors préparer tous les détails de ses funérailles.
TYPES DE COTISATIONS
L’assuré verse une seule et unique somme à la souscription de son contrat, qui varie selon les désirs et besoins de l’assuré.
Les versements sont dans ce cas réguliers. Le terme est généralement défini (de 5 à 10 ans) et les cotisations peuvent être versées de manière mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Ce type de cotisation permet au souscripteur de maitriser ses versements, en les limitant dans le temps.
La cotisation viagère n’a quant à elle pas de limite et prend ici aussi la forme de versements réguliers. Les cotisations prennent fin au décès de l’assuré. Les cotisations sont alors plus légères car plus étalées dans le temps.
POINTS À VÉRIFIER AVANT DE SOUSCRIRE UNE ASSURANCE OBSÈQUES
Souvenez-vous que l’âge de souscription, qui se situe en France entre 50 et 60 ans, détermine le montant de vos cotisations. Il faut également prendre en compte le fait qu’il n’est plus possible de souscrire à une assurance obsèques après 70 ans.
Il est impératif en choisissant son contrat et son assureur ainsi que ses pompes funèbres, de vérifier les conditions ci-dessous.
C’est la période entre la signature et la prise effective du contrat, période pendant laquelle la somme ne pourra pas être versée. Si une personne meurt pendant le délai de carence, la famille ne sera pas indemnisée. Ce délai peut aller de quelques semaines à trois ans.
Souvent dans les 48h suivant le décès.
Est-ce que les prestations sont incluses dans le contrat ou est-ce que les proches doivent payer un supplément ?
Toutes les prestations non incluses doivent figurer noir sur blanc dans le contrat tel que le caveau, la pierre tombale, le transport, l’ouverture/fermeture du caveau, le salon funéraire, le maquillage, les frais de creusement et achat de concession.
Il est possible de modifier à tout moment les prestations du contrat comme la nature des obsèques, le mode de sépulture et la société de pompes funèbres.
Exemples de frais d’obsèques
| Frais | Prix Minimum | Prix Maximum | Détails |
|---|---|---|---|
| Toilette Mortuaire et Soins | 50 € | 350 € | Simple ou thanatopraxie |
| Plaque Réfrigérée et Table à Louer | 65 € | 150 € | Pour 3 jours |
| Cercueil | 400 € 500 € 1 500 € | 1 000 € 1 000 € 2 500€ | Pin Hêtre Chêne ou acajou |
| Urne | 50 € | 750 € | |
| Chambre Funéraire | 280 € | 500 € | Frais d'entrée + forfait 3 jours |
| Transport du Corps | 250 € 300 € | 350 € 400 € | Forfait honoraire et démarche Corbillard |
| Taxe de Crémation | 30 € | 500 € | |
| Taxe d'Inhumation | 320 € | 500 € | |
| Frais d'Ouverture et de Fermeture d'un Monument Funéraire | 550 € | 850 € | |
| Annonce Décès | 15 € | 30 € | La ligne |
| Monuments Funéraires | 2 000 € | 5 000 € | |
| TOTAL | 4 310 € – 5 410 € | 10 380 € – 11 880 € |
Les frais d’obsèques peuvent vite grimper, même en prenant les prestations les moins chères. Il est donc judicieux de souscrire à une assurance obsèques afin de couvrir ses dépenses et soulager l’esprit de vos proches.
ASSURANCE OBSÈQUES COMPARATIF
Le sujet est sensible et les offres nombreuses sur le marché. Il est important de demander des devis et de les comparer. Ou alors, vous pouvez vous laisser conseiller par nos experts.
Nos conseillers sont indépendants, ont une bonne connaissance des différents contrats et leurs services sont gratuits et sans engagements. Un comparatif des assurances obsèques vous permettra d’obtenir une offre individualisée et calquée sur votre profil.